随着消费对经济增长的贡献度逐年攀升，我国已经进入消费新时代，正在释放或即将释放的万亿元级的金融需求，使得消费金融成为整个行业炙手可热的风口。家装消费具有市场空间大、客户群体优质和客均消费金额高等特点，是除汽车消费之外的第二大个人消费领域，吸引着越来越多的金融
个行业保持着较高的增长态势。据中国建筑装饰协会统计，2017年，我国建筑装饰行业完成工程总产值4.12万亿元，较上一年同比增长12.57%，是2002年6600亿元的6.24倍，16年间的复合增长率达到了12.13%（如图1所示）。建筑装饰行业已经成为我国建筑业的三大支柱性产业之一。
消费金融风头正劲，家装分期迎来快速发展窗口
☐ 中国银行银行卡中心 郝士鹏 赵文雄
机构介入。笔者预计家装分期将迎来快速发展窗口，并最终占据消费金融市场竞争的主阵地。
一、我国家装消费行业基本情况
1.我国家装行业市场规模巨大自2002年以来，我国建筑装饰行业发展进入“黄金时期”，整
图1 我国建筑装饰行业总产值（2002～2017年）
45 00040 00035 00030 00025 00020 00015 00010 00050000
(亿元)66007650
880010
12011 500
14 10015
50018 500
21 000
23 50026 300
28 91031 600
34 000
36 600
41200
2002201020062004200820032011201320162012201520142017(年份)
200720052009
信用卡运营
根据服务对象的不同，装饰行业分为公共建筑装修（简称“公装”）和家庭住宅装修（简称“家装”）两部分，市场规模大致相当。中国建筑装饰协会数据显示，2017年我国家装行业市场规模首次超过2万亿元，较上一年同比增长超过20%，增速较2016年大幅提升，预计未来一段时间仍将继续保持较快增速水平（如图2所示）。倘若把家具、家电、软饰等家居用品消费全部计算在内，家装消费成为除汽车消费之外的我国第二大个人消费市场。
2.我国家装消费行业的三大特征
（1）低频次，高单价过去，受商品房市场发展和
居民生活水平的限制，我国居民家庭装修频次较低，甚至有人一辈子只装修一次。随着收入水平的不断提高，以及我国房地产市场的快速发展，近年来，我国城市居民家庭装修的频次逐年提升，特别是在北、上、广、深等房地产市场发达的城市，家庭装修频次增多趋势明显。此外，家庭装修的花费也越来越高，单次装修费用在30万～50万元，甚至更高的家庭日益普遍。
（2）大行业、小企业
家庭装修行业市场空间广阔，增长速度快，但是进入门槛较低。据中国建筑装饰协会统计，2016年全行业企业总数有13.2万家，全行业企业平均产值2770万元。其中，年产值超过10亿元的企业
数量超过200家，年产值超过50亿元的企业数量超过40家，年产值超过百亿元的企业只有3家。市场竞争激烈，集中度偏低，呈现出“大行业，小企业”的格局。
（3）地域性、难复制传统“一户一设计，一户一施工”的家装模式，营销难度大、施工尚未标准化，导致家装行业无法突破瓶颈，无法在全国范围内复制，业务开展无法规模化。这也是导致整个行业“大行业、小企业”局面的一个根本原因。
3.我国家装行业发展呈现出三大趋势
（1）家装行业“触网”趋势明显
自2014年以来，互联网家装
图2 我国家装工程总产值（2002～2017年）
25 000
20 000
15 00010 00050000
(亿元)3830
5700
4850
6477
7360
870085009000
9500
11 000
12 200
15 100
13 710
16 600
17 800
21 600
200220102006200420082003201120132016201220152014(年份)
2017200720052009
开始受到资本重视，2015年融资潮再次爆发， 58同城、红杉资本、经纬创投、小米、戈壁创投、阿里巴巴等资本均不同程度地投入互联网装修中，齐家网、土巴兔、爱空间、有住网等互联网装修公司也得到新一轮发展。根据艾瑞咨询《中国互联网家装行业研究报告》显示，2017年我国互联网家装行业快速发展，市场规模达到2461.2亿元，同比增长25.7%，继续保持25%以上的高增长态势。
（2）家装行业标准化提速
整个家装业务正在加速进入产品标准化阶段，其核心即是标准化——标准化产品、标准化施工、标准化报价，它是以工业化的流水线为起点、标准化的产品为基础、批量化的产量为抓手的工业化路线，靠大辐度降低人工成本、材料损耗以及批量化生产提高效率，质量不减，等级不减。
（3）全装修成品房渐成主流
2002年建设部住宅产业化促进中心印发的《商品住宅装修一次到位实施导则》首次提出了我国住宅全装修的导引；2013年国务院办公厅印发了《关于转发发展改革委、住房城乡建设部绿色住宅行动方案的通知》，从国务院角度明确了要积极推行住宅全装修工作；2016～2017年，住房城乡建设部陆续印发了《关于推进住宅全装修工作的意见》及《建筑业发展十三五规划》等文件提出，到2020年，实现城镇绿色建筑占新
建建筑比重达到50%，新开工全装
修成品住宅面积达到30%的目标。
自2013年以来，陆续有四川、浙江、
江西、福建、上海、山东、浙江、
广西、海南等多地政府出台政策，
要求当地交房的商品住宅项目实行
全装修。2017年，全国全装修市
场渗透率已达20%以上，较2016
年增长5%，全国推出全装修项目的
城市已经超过140个，在政府部门
及相关机构的推动下，全装修成品
房的业务占比还将进一步提升。
二、家装行业金融服务痛点
和难点
由于家装行业集中度偏低、交
易对象分散且支付流程较长，目前
家装行业的金融渗透率仍处于偏
低水平，介入的金融机构尚不多，
且未形成固定的金融服务形式。但
从近期发展情况来看，随着行业集
中度越来越高、产品标准化程度越
来越高，家装行业金融渗透率开启
快速上升通道。
1.家装行业和汽车行业金融
渗透率对比
汽车市场已经成为金融服务
居民消费的代表性市场，在金融赋
能的基础上，我国汽车销售规模连
续多年保持全球第一。将家装行业
同汽车行业进行全面对比，可以看
出，家装行业在销售标的属性、地
区差异性、主流销售模式和支付周
期等方面存在明显差异（见表1），
其中，销售标的个性化差异大、支
付周期长、支付对象不明确且分散
等是家装金融服务的痛点和难点，
也是导致当前家装行业金融渗透
率偏低的根本原因。
2.家装市场主要金融服务方式
目前，市场上主流的家装贷
款参与机构包括商业银行、消费
金融公司、互联网家装平台、互
联网金融机构等，提供的家装贷
款产品包括个人消费贷款、信用
卡家装分期、互联网装修贷款等
（见表2）。
3.家装金融服务发展趋势
伴随着消费者对家装金融的
认可度逐步提升，家装贷款渗透率
正稳步提高，并向互联网化、住房
一体化和场景化纵深发展。一是借
助快速发展的互联网技术和大数
据等工具，全流程线上化的家装金
融越来越普遍，能够大幅提高审批
效率，带给客户全新的家装金融服
务体验；二是随着全装修模式的推
广，装修施工已经提前到开发商交
房前，家装金融与住房一体化的趋
势越来越明显；三是金融服务嵌入
家装销售场景越来越深，场景化申
请和放款广受欢迎。
4.依托信用卡分期开展家装
金融服务的优势
目前，信用卡已经成为我国居
民普遍接受的消费支付工具，依托
信用卡分期付款开展家装分期业
务在深耕家装行业方面具有先天
优势。一是信用卡本身就是广大居
信用卡运营
民非常喜闻乐见的支付工具，能够较好地满足家装消费时支付对象不确定和分次支付的要求；二是信用卡与家装行业商户联系紧密，在满足消费者“支付+融资”需求的同时，还能够联合商家向消费者提供更丰富、更实惠的增值优惠；
三是经过多年的积累，信用卡业务拥有了丰富和完善的信用授信模型，并且能够借助于快速发展的移动互联网等科技手段，实现客户的精准画像和快速审批，从而使得整个授信过程不离开场景便可完成，消费者的金融服务体验更佳；四是
信用卡的数据更完善，更能够发挥大数据的优势。
三、开展信用卡家装分期业务的几种模式
根据主要施工机构、营销切入点、交付时间和付款方式的不
表1 家装行业和汽车行业情况对比
表2 家装市场部分金融服务方式对比
同，目前我国家装交易行为可大致分为全装修、自装修、整装修和互联网装修等四种模式。相应的，四种交易模式下开展家装分期业务的叙做模式也存在明显差异，这就要求金融机构结合地区性差异，选择相应的合作机构差异化开展家装分期业务。
1.全装修家装分期
全装修商品房是指在房屋交付前，所有功能空间的固定面全部铺装或粉刷完成，厨房和卫生间的基本设备全部安装完毕，达到基本使用标准的商品住房。市场上一般将全装修商品房通俗称为“精装房”，但本质上“全装房”和“精装房”是有区别的。相比毛坯房家装，全装修家装具有统一采购、统一施工、金额较高、一次性支付等特征。
全装修家装分期的主要营销切入点在于项目楼盘开发商，且由于金额相对较高，一般要求的分期期限也要长一些。全装修家装分期一般可与住房按揭贷款同步申请和审批，但要求分期放款需在客户按揭贷款放款之后完成。
其主要风险在于对分期资金的监
管风险，即家装分期资金违规用
于支付购房首付款或偿还首付款
借款的风险。
2.自装修家装分期
自装修是指业主在毛坯房或
二手房收房后，自主确定装修方
案，自主购买装修主材，自行选择
施工人员，自行采买家具、软装，
并负责施工监督的家装交易模式。
自装修能够更好地满足消费者追
求生活品质和个性化装修的需求，
仍是当前我国家装行业主流的交
易模式。但由于自装修需要投入更
多的时间和精力，对于生活在都市
快节奏下的年轻一代或许不是家
装的首选方式。
自装修家装分期的主要获客
渠道来自于项目楼盘、房产中介或
建材商场等。自装修模式下的交易
对手较多、资金支付分散且存在大
量C2C支付需求，因此自装修家
装分期业务的核心在于资金如何
放款。目前，市场上主流的自装修
家装分期业务放款是通过关闭取
现功能的专用借记卡刷卡方式或
自主支付方式完成。此种模式下的
业务风险主要在于业主身份虚假
和装修用途不实等风险，可通过严
格审查申请人身份和落实面谈面
签制度防范。
3.整装修家装分期
整装修又称“一站式整体家
装”，是指由整装公司统一执行包
括设计、施工、采购、软装等工
程，为客户提供一站式定制的整体
家居解决方案。相比其他模式，整
装修业主可享受整装公司的专业
服务，省时、省力，且售后服务有
保障，但客户需要额外支付设计费
用、管理费用等。整装修目前深受
都市年轻客户群体的欢迎。
整装修家装分期主要通过和整装公司深度合作实现获客引流，在合作方式上包括将金融服务嵌入家装销售环节，开展房贷客户精准营销和家装促销活动等。整装修家装分期资金一般根据施工进度分次支付给整装公司。此种模式下的主要风险在于整装公司的经营风险，即由于整装公司经营不善或资金链断裂等导致的公司跑路而给金融机构带来的声誉风险。
4.互联网家装分期
互联网家装是指将互联网技术引入家装行业而兴起的家装新模式。互联网家装又可分为综合型家装电商平台、垂直型装修平台和O2O式互联网家装公司等细分类型。近几年，互联网家装市场增长
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