约谈笔录
1、你是如何认识银监会新出台的“三个办法一个指引”？你认为应如何做好贷款新规的贯彻落实工作？
一、我的认识
中国银监会为规范和加强银行业贷款业务管理，出台了“三个办法一个指引”的新政。“三个办法一个指引”紧扣当前经济金融发展形势，对当前金融机构在贷款管理及发展中存在的问题、风险与防范有极强的针对性。特别是农信社以发放小额分散的个人贷款为主，个人贷款管理暂行办法，围绕规范个人贷款业务行为，对农信社推进个人贷款业务审慎经营，促进个人贷款业务健康发展，有着重大意义。“三个办法一个指引”体现了鲜明的与时俱进管理特色，为银行业加快信贷制度创新，强化贷款质量管理，促进银行业务健康持续发展提供了制度上的保障。贯彻落实好“三个办法一个指引”具有以下意义：
（一）“三个办法一个指引”有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。　
（二）“三个办法一个指引”有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。　
（三）“三个办法一个指引”有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。
（四）“三个办法一个指引”通过规范操作流程、加强内部控制等手段，确保贷款资金按借款合确保规范借款同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，促进贷款资金真正流向实体经济，支持实体经济发展。
二、贯彻落实贷款新规的措施
对于基层信用社来说，应执行好县联社关于落实贷款新规的各项举措，在业务实践中贯彻落实好贷款新规，具体包括以下内容：
（一）加强学习，确保新规精神全面把握。
利用每周一集中学习的时间学习贷款新规的精神，交流工作实践中落实贷款新规的心得，探索新问题的解决方法。
（二）宣传到位，营造良好工作氛围
通过宣传海报、上门宣传、宣传栏宣传等多种形式宣传“三个办法一个指引”，并及时、全面、准确地听取、收集、分析客户的心理情绪、愿望心声和意见、建议，并做好宣传解释，争取客户的配合和支持。
（三）严把贷款准入关
严格遵守县联社各项信贷业务管理规定，确保贷款用途符合监管部门批准的业务范围，确保信贷支持投向“三农”领域。
（四）严把审查关，确保贷款手续合法合规
合法保障债权，合规创造价值。继续做好贷前担保事项的法律审查；根据“三个办法一个指引”的规定，做好对客户提供的申贷资料的合法性、真实性、完整性的审查。
（五）严把贷款资金支付关
贷款业务由“实贷实存”方式向“实贷实付”方式的转变，是贯穿“三法一指引”的核心理念，也
是贷款业务发放与支付方式变革性的举措。基层信用社应严格落实贷款资金支付流程控制和分级签批制度。对采用受托支付方式的贷款资金支付严格落实信贷员审核、贷款资金支付有权签批人签批、放款信贷流程审核签批、会计人员会计审核等环节；对采取自主支付方式的，采取事前逐笔审核，严格按照借款合同约定，对支付证明材料进行审核。
（六）严把贷后管理关
牢固树立贷款全流程管理的意识，确保信贷风险防控不留死角、不留空白。重点加强对大额贷款资金流向的监控，防止借款人挪用贷款资金。
 2、你认为拟任职的信用社在经营管理中存在哪些主要问题，应如何解决？
一、XX信用社经营管理中存在的问题。
（一）筹资工作整体环境不是很好。
     一是组织存款难度较大。从今年七、八月份来看，存款虽然有所上升，但存款上升部分主要来自**区域之外，来自**本地的存款不升反降。原因主要是：宏观经济不景气，农民增
收缓慢，特别是**乡是以茶叶的生产加工及销售为主的农业乡镇，受自然生产条件及市场供需的影响非常明显，由于茶叶市场的低迷，整个**乡的经济也陷入低迷。 二是农民对信用社的印象还没完全好转。虽然安溪信用社有了突飞猛进的发展，**信用社的营业厅也重新装修完毕，各种金融产品应有尽有，但由于历史因素的影响，农民对信用社偏见没有被扭转,总认为信用社没有国家银行那么正规化，在心理上与信用社有距离感。
     （二）农户贷款与支农服务存在矛盾
     农村贷款与支农服务存在着一种矛盾,就是有偿还能力的多数农户不需要贷款,而需要资金的往往偿还能力较差。
     （三）农村信用社经营管理费用大、成本高。一是农村信用社机构设置点多面广线长，业务规模小。由于农村企业数量少、规模小，农村信用社所吸收的资金主要是农村群众的零星存款，融资渠道单一的。各项存款中定期存款占60%以上，1年期以上的中长期高成本存款占比最高，资金成本较高；而贷款结构中，又以一年以下的短期贷款为主，这种资产、负债结构配置的失调必然导致经营成本的相对升高，经营效益相对低下。二是农村信用社贷款以小额贷款为主，分散到千家万户，经营管理费用大。
二、解决方法
针对**信用社在经营管理中存在的问题提出以下解决方法
   （一）大力组织资金，增强自身经营实力 
第一，健全激励机制，借用员工集体力量，加大组织资金。建立健全社内劳动报酬制度，充分调动广大员工积极性，推动组织资金工作前进。同时要调整思路和策略，在发扬“挎包银行”传统，勤走村串户问存收储的同时，牢固树立服务意识，让农民更信赖信用社，更愿意把钱存进信用社。
     第二，推进业务营销，吸引资金流入。大力拓展代收水电费、电话费、新农保业务，大力拓展代付烟草交易款项业务，大力拓展代理保险业务等，通过拓展业务吸引资金流入。
第三，努力改善经营环境，提高服务质量，树立良好形象。实行“精品网点、亮点工程”活动，统一标识、统一着装、统一文明言行。在培养优势产品、开展特色服务上下功夫，全面提升农村信用社的社会形象，争取赢得广泛的支持。
     （二）继续作好支农服务，扩大支农服务面
信用社是农村“金融主力军”，继续做好**信用社支农服务是每个**信用社员工的本份。贷款调查人员应深入调查，尽量把资金发放到最需要资金的农民手中，同时应精简涉农贷款手续，提高工作效率，为农民多做实事。
    （三）积极办理代收、代付、代理等中间业务，努力开展多种经营，寻找新的利润增长点；压缩费用支出，降低经营成本。

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