个人与家庭面临的风险及处理方案

【摘要】：风险在我们生活中无处不在，无时不有，而人生最大的风险是没有风险意识。我们必须意识并了解到个人与家庭所面临的风险，并知道处理风险的方法，才能有效防御或控制这些风险，从而令我们的生活更加美好。所以个人与家庭建立牢固的风险保障体系是安居乐业、幸福美满的保证。该文分为三个部分一一阐述这些问题。第一部分将从个人风险管理角度对所面临的风险进行分类。第二部分简要的提出一些系统的风险管理方法。第三部分则主要阐述家庭购买保险要面对的问题。

【关键词】：个人与家庭风险风险管理保险

一个人与家庭所面临的风险

1.1家庭的基本分析

家庭的经济责任与开支包括基本经济责任相关的开支和其他经济开支。其中基本经济责任相关的开支有日常生活开支，对子女长辈的供养，子女基本教育，疾病治疗费用和债务责任。其他经济开支包括休闲活动以及家庭与个人的爱好的开支，特殊需要的开支，如攻读研究生，学习乐器等。

家庭资产是已取得收入的凝结，主要有货币（包括存款）、有价证券（股票、债券等）、贵重物品（黄金、艺术品）、汽车和不动产（房屋、土地）、其他家庭资产（家具、电脑等）、债权、保险。

主要收入	持续时期
1. 工资/劳动/创作收入	青壮年时期
2. 投资收益	投资资产存续期
3. 社会失业补助	特定条件
4.社会基本养老金	特定条件/退休后
5.企业补充福利	特定条件/退休后
6.变卖资产	任何时候
7.保险	特定条件/保单到期

1.2个人与家庭的风险

失业风险

在现代社会中，失业是不可避免的现象。当人处于失业状态时，收入没有了保障，社会关系网络也会出现一定程度的中断，可以说对个人的物质和精神方面都会产生较大的影响。因此应对失业风险作为社会人必须考虑的风险。

工伤风险

工伤风险是指人在生产、工作中遭受意外事故和职业病伤害的风险。由于工伤风险的发生通常将导致人的身体受到某种程度的损害，这种损害可能会对其今后的正常工作和生活产生较大影响，从个人的长远发展来看，某种程度上比失业风险的影响更严重，对人的损害也更持久。

信用风险和经济风险

信用风险是指人在进行经济交往中，因一方违约或违法而给对方造成经济损失的风险。经济风险则是指由于经营行为或经济环境的变化而导致经济损失的风险。这两种风险从最终造成的影响来看,都是使人的财产受到损失。

养老风险

衰老是每个人都要面临的人生状态，能否做到老有所养是人们最关心的话题。这里的养老风险包含两个方面的因素，一是年老之后能否得到亲属的照顾，即得到精神上的抚慰：二是能否有足够的资金来支付年老之后的各种费用直到终老，即物质上的支持。而这两方面都是复杂且具有较大不确定性的。因为想到得到亲属的照顾，很大程度上将风险给对方，要考虑对方所受的风险影响因素。而资金上的支持则更多的取决于积蓄及通胀水平等因素。

早逝风险

寿命过长可能造成养老风险，而过早死亡带来的早逝风险往往更为严重。如果一个家庭的主要劳动力因故死亡，将会对其家庭造成致命打击，导致赡养父母和抚养子女都出现问题，对家庭的稳定和社会的和谐都造成不良影响。

疾病风险

因病致贫是很多家庭所担心的问题，但同时也是现代社会经常发生的现象。疾病带来的不仅是精神上、身体上的痛苦，更是经济上的重负。因此规避疾病风险是家庭考虑的重中之重的问题。

意外伤害风险

所谓意外伤害需是指由于外来的、剧烈的、突然的的事所造成的人身伤害故。意外伤害发生时，由于人始料未及，所以常常会扰乱家庭的正常生活，给家庭带来猛烈一击。

投资风险与财产风险

投资风险即购买有价证券或进行实体投资所要承担的风险。财产损失风险是指财产及其有关利益因灾害事故所造成的损失。投资风险随着人们参与资本市场的频率越来越多，也变得越来越常见，而财产风险一方面随着人们安全意识的增加而有所降低，另一方面有些自然的、非人所能控制的因素则会影响风险发生的几率。

二系统的风险管理办法

2.1风险管理的方法分类

风险控制主要分为风险回避和损失控制两种。风险回避指一开始就拒绝某种行为，或在行为过程中途放弃某些危险活动。损失控制即为针对个人或家庭不愿放弃某种行为也不愿转移风险而采取的一种风险管理方法，包括损失预防和损失抑制。损失预防：在损失发生前为消除或减少可能引起损失的因素所采取的具体措施。损失抑制：在事故发生后，采取措施减少损失发生的范围或损失程度的行为。

风险融资包括保险，风险转移和风险自留。风险转移：控制性的非保险转移和财务型的风险转移。其中，财务型非保险转移是通过外部收入来支付可能发生的损失，转移个人的财务负担。风险自留：当风险事故发生后并造成一定的损失后，家庭通过可筹集的资金，以弥补遭受的损失，它只是一种损失发生后提供激经济保障的管理技术。

基于以上几种风险管理方法的风险对策：

损失幅度