住房公积金

住房公积金是单位及其在职职工缴存长期住房储金，是住房分配货币化、社会化

和法制化主要形式。住房公积金制度是国家法律规定重要住房社会保障制度，具

有强制性、互助性、保障性。单位和职工个人必须依法履行缴存住房公积金义务。

职工个人缴存住房公积金以及单位为其缴存住房公积金，实行专户存储，归职工

个人所有。 这里单位包括国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、

城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体.

性质特点

住房公积金有以下性质

〔1〕保障性，建立职工住房公积金制度，为职工较快、较好地为解决

住房问题提供了保障；

〔2〕互助性，建立住房公积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮

助无房职工机制和渠道，而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助，

表达了职工住房公积金互助性；

〔3〕长期性，每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止

劳动关系这一段时间内，都必须缴纳个人住房公积金；职工所在单位也应

按规定为职工补助缴存住房公积金。

住房公积金有如下特点

〔1〕普遍性，城镇所有在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入上

下、是否已有住房，都必须按照?条例?规定缴存住房公积金；

〔2〕强制性〔政策性〕，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本

单位职工办 理住房公积金账户设立，住房公积金管理中心有权责令限期办

理，逾期不办理，可以按?条例?有关条款进展处分，并可申请人民法院强

制执行；

〔3〕福利性，除职工缴存住房公积金外，单位也要为职工交纳一定金

额，而且住房公积金贷款利率低于商业性贷款；

〔4〕返还性，职工离休、退休，或完全丧失劳动能力并与单位终止劳

动关系，户口迁出或出境定居等，缴存住房公积金将返还职工个人。

管理方法

住房公积金管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中

心运作、银行专户存储、财政监视原那么。

主要用途

住房公积金应当用于职工购置、建造、翻建、大修自住住房，任何单

位和个人不得挪作它用。

北京公积金提取条件：

(一) 购置、建造、翻建、大修自主住房；

(二) 离休、退休；

(三) 完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；

(四) 出境定居；

(五) 归还自住住房贷款本息；

(六) 房租支出超出家庭工资收入5%；

(七) 生活困难，正在领取城镇最低生活保障金；

(八) 遇到突发事件，造成家庭生活严重困难；

(九) 进城务工人员，与单位解除劳动关系；

(十)在职期间判处死刑、判处无期徒刑或有期徒刑刑期期满时到达国

家法定退休年龄；

(十一) 死亡或者被宣告死亡；

(十二) 北京住房公积金管理委员会规定其他情形。

职工有以下情形之一，可以提取职工住房公积金账户内存储余额：

〔一〕购置、建造、翻建、大修自住住房；

〔二〕离休、退休；

〔三〕完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系；

〔四〕出境定居；

〔五〕归还购房贷款本息；

〔六〕房租超出家庭工资收入规定比例。

依照前款第〔二〕、〔三〕、〔四〕项规定，提取职工住房公积金，

应当同时注销职工住房公积金账户。

职工死亡或者被宣告死亡，职工继承人、受遗赠人可以提取职工住房

公积金账户内存储余额；无继承人也无受遗赠人，职工住房公积金账户内

存储余额纳入住房公积金增值收益。

缴存住房公积金职工，在购置、建造、翻建、大修自住住房时，可以

向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。

住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者

不准贷款决定，并通知申请人；准予贷款，由受委托银行办理贷款手续。

缴纳规定

住房公积金缴存范围：以下单位及其在职职工〔不含在以下单位工作

外籍员工〕

1、机关、事业单位；

2、国有企业，城镇集体企业，外商投资企业，港澳台商投资企业，城

镇私营企业及其他城镇企业或经济组织；

3、民办非企业单位、社会团体；

4、外国及港澳台商投资企业和其他经济组织常驻代表机构。

城镇个体工商户、自由职业人员，可以申请缴存住房公积金〔注：并

不是每个设区城市住房公积金管理中心都允许城镇个体工商户、自由职业

人员交纳住房公积金，具体情况请咨询当地住房公积金管理机构〕

职工和单位住房公积金缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资

5%；有条件城市，可以适当提高缴存比例。具体缴存比例由住房公积金管

理委员会拟订，经本级人民政府审核后，报省、自治区、直辖市人民政府

批准。城镇个体工商户、自由职业人员住房公积金月缴存基数原那么上按

照缴存人上一年度月平均纳税收入计算。

单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金

账户设立手续，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理，处1

万元以上5万元以下罚款。

单位逾期不缴或者少缴住房公积金，由住房公积金管理中心责令限期

缴存；逾期仍不缴存，可以申请人民法院强制执行。

办理方法

办理公积金贷款需要4个条件

1、首先你工作单位给你上了公积金，那么你就有了个公积金帐号；

2、公积金需缴存12个月以上，时间和缴存额必须满12个月〔购置政

策性房只需一个月〕

3.未有尚未还清公积金贷款

4.是成年人

需要相关手续，你只需要准备：

1、你公积金帐号；

2、单位公积金帐号；

3、月缴存额；

4、缴存比例；

5、公积金缴存地点。

通过以上5点就可以计算出你最高可以贷多少钱。

住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化一种

形式。单位为职工缴存住房公积金是职工工资组成局部，单位为职工缴存

住房公积金是单位义务，享受住房公积金政策是职工合法权利。一些单位

不给职工建立住房公积金制度做法侵犯了职工个人应享有合法权利。

贷款类型

1.个人住房公积金贷款：

个人住房公积金贷款是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业

银行向购置、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房住房公积金存款

人 发放优惠贷款。

2.个人住房公积金组合贷款：

是指当住房公积金贷款额度缺乏以支付购房款时，借款人在申请住房

公积金贷款同时又向受托银行商业性个人住房贷款，两局部贷款一起构成

组合贷款。组合贷款中住房公积金贷款由管理中心审批，商业性贷款由受

托银行审批。

房地产开发商与管理中心和受托银行签订?商品房按揭贷款合作协

议?，由房地产开发商为借款人提供阶段性保证担保，并按贷款总额一定比

率缴存保证金，待产权证办妥完成抵押登记后，完毕保证担保责任，转为

所购住房抵押担保。借款人向管理中心提出贷款申请，获得批准后有受托

银行与借款人签订借款合同，办理用款手续。

3.个人住房公积金置换组合贷款：

个人住房公积金置换组合贷款，是先由银行用 银行资金对借款人〔缴

存住房公积金职工〕发放商业性住房贷款后，再由受托银行代理借款人向

管理中心申请公积金贷款。借款人公积金贷款额度控制在其公积金根本贷

款额度内且不超过商业住房贷款金额70%，其公积金根本贷款期限比商业住

房贷款期限短一年以上。

还款方式

住房公积金个人购房贷款还款方式有：每月等额本息还款法和每月等

额本金还款法两种。

每月等额本息还款法是指借款人每月归还贷款本金和利息总额不变，

但每月还款额中贷款本金逐月增加，贷款利息逐月减少还款方式。

每月等额本金还款法是指借款人每月归还本金固定不变，贷款利息逐

月递减还款方式。

需要说明是一年期以内公积金个贷，应当于到期时一次还本付息；一

年期以上公积金个贷，应当按月归还贷款本息。

提前还贷方式

只要提前一个月向银行申请就行了。具体各地各银行规定或合同签不

一样，就可能稍有不同，比方有银行提前还贷还需支付一定违约金，有就

不需要，你可以仔细看一下你跟银行签订公积金贷款合同，上面对提前还

贷有什么约定〔一般人签合同时可能不太在意这条〕，有没有提前还贷需

支付违约金这条，没有话就不需要

提前还贷了，可能还需跟银行另行再签订还贷合同，可以选择缩短贷

款时间或减少月供，一般缩短贷款时间较为节省一点

住房公积金贷款与商业贷款差异

贷款对象有所不同

住房公积金管理机构发放住房抵押贷款对象是缴存住房公积金在职职

工和汇缴单位离退休职工(并不是每个公积金管理中心都对离退休职工发

放公积金贷款)，其贷款对象必须具备以下条件：

●持续缴存6个月住房公积金或已累计缴存24个月以上且目前还在继

续缴存。

●具有稳定职业和收入，有归还贷款本息能力。

●具有购置住房合同或有关证明文件。

●提供住房资金管理中心及所属分中心、管理部同意担保方式。

●符合住房资金管理中心规定其他条件。

以上条件每个地方住房公积金管理中心不尽一样,以当地政策为准!!

一般金融机构发放住房抵押贷款对象应是具有完全民事行为能力自然

人，即不限于住房公积金缴存人和离退休职工，也就是说其对象范围大于

前者。

贷款额度有所不同

一般金融机构发放住房抵押贷款最高贷款额不得超过总房价80%，而住

房公积金贷款都规定了最高限额及限制比例，并根据实际情况进展时时调

整。

贷款手续不同

公积金贷款必须先到住房资金管理中心进展申请，承受住房资金管理

中心初审，初审合格后由住房资金管理中心出具证明，方可办理公积金贷

款。因此公积金贷款手续较一般住房贷款手续更为复杂。商业贷款在借款

人签订购房合同后，直接到相关银行经办机构或与银行签订合作协议开发

商处提供有关材料即可办理。

贷款利率不同

公积金贷款利率由人民银行规定，区别于商业银行贷款基准利率。

住房公积金贷款需要担保

局部地区主要以住房置业担保公司提供反担保方式，职工需要交纳担

保效劳费，局部地区那么采用保险公司提供保险方式，此外，还有有价证

券质压、公积金帐户余额担保等方式。

住房公积金支取方法

以西安为例:

例如西安住房公积金支取 ，?西安市住房公积金管理条例?已于3月1

日正式实施，除缴存、贷款等内容外，市民关注焦点应属公积金支取方面

新规定。为此，记者昨日再次走访了西安住房资金管理中心，中心有关负

责人就支取公积金进展了详细解答。

支取公积金手续得这么办：

职工提取住房公积金，首先向本单位提出申请，单位审核个人提交相

关证明后，符合提取条件，单位填写?西安住房公积金个人提取审批表?，

集体提取单位填写?西安住房公积金集体提取审批表?和?西安住房公积金

集体提取转移明细表?〔以下简称?审批表?〕，并加盖预留印鉴。

单位经办人员或职工个人持?审批表?连同有关证明资料原件和复印件

到给本单位建立住房公积金账户公积金中心〔以下简称为开户公积金中心〕

进展审批。公积金中心完成审批和录入业务后，在单位填写?审批表?上加

盖公积金审批专用章。单位经办人员或职工个人持公积金中心已审批?审批

表?以及单位填写并签章“西安住房公积金管理中心转账凭证〞，到开户公

积金中心办理转账业务，公积金中心将职工申请提取住房公积金转账至其

单位根本结算账户，由单位取出支付给职工。 一般房屋装修不能提取公

积金：针对局部市民对装修能否支取公积金疑问，管理中心有关负责人表

示，职工大修自住住房，可支取其公积金账户内存储余额。依据国家?房屋

修缮范围和标准?有关规定：大修住房是指需牵动或拆换住房局部主体构

件，但不需全部撤除住房。大修住房一次费用在该建筑物同类构造新建造

价25%以上。大修住房主要适用于严重损坏房屋。由此可见，中修、小修、

装修以及装饰等行为并不在大修范围，所以不能提取公积金。

买商品房可以提取公积金:

个人购置自住商品房后，如无个人购房贷款，须在合同签订之日起一

年期限内办理提取公积金手续，超过办理时限，管理中心将不再受理。办

理提取审批手续时需提供以下资料原件和复印件：已备案?商品房买卖合

同?；首付款收据；本人身份证；如合同是配偶名字，须提供结婚证；单位

出具职工本人已签字?住房公积金提取审批表?。

相关新闻链接：

什么情况下可提取住房公积金？

按照国务院?住房公积金管理条例?和?西安市住房公积金管理条例?规

定，住房公积金是职工所在单位及职工按条例规定缴存长期住房储金，只

有符合了法律规定条件，才可申请提取公积金，也就是说，公积金不能像

储蓄一样随意支取。可申请提取条件是：

1.购置、建造、翻建、大修自住住房；

2.到达国家法定离退休年龄，或已正式办理了离退休手续；

3.完全丧失劳动能力，并与所在单位终止劳动关系；

4.出境定居；

5.归还个人购置自住住房贷款本息；

6.支付房租超出家庭月工资收入15%以上局部；

7 正在享受城镇居民最低生活保障待遇；

8.本人、配偶及其直系亲属因患重病〔慢性肾衰竭、恶性肿瘤、再生

障碍性贫血、慢性重型肝炎〕和因做心脏瓣膜置换手术、冠状动脉旁路手

术、颅内肿瘤开颅摘除手术、重大器官移植手术、主动脉手术造成家庭生

活严重困难；

9.遇到突发事件，造成家庭生活严重困难；

10.连续失业两年以上，家庭生活严重困难；

11.职工在职期间去世，由继承人或受遗赠人领取；

12.职工为农业户籍或非西安地区户籍并与所在单位终止劳动关系。

最新政策

公积金房贷加息0.2%

2021年4月7日，据住房和城乡建立部昨日发布?中国人民银行关于

上调金融机构人民币存贷款基准利率通知?，五年期以上个人住房公积金贷

款利率上调0.20个百分点，由4.50%上调至4.70%；五年期以下〔含五年〕

个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.00%上调至4.20%。