关于商业银行消费信贷业务发展的思考

2023年9月17日发(作者：尹国驹（本谭姓）)

关于商业银行消费信贷业务发展的思考

徐 亮

摘 要：在社会主义市场经济的条件下，拉动经济增长的三驾马车分别为投资、消费、出口，但是受２１世纪科技变革和全球

疫情的影响，消费成为拉动经济增长的主要动力。提升消费水平的主要方式就是消费贷款，保证消费贷款的安全性和稳定性，就

要借助商业银行为消费提供平台。当消费贷款充当了拉动经济增长的主要角色之后，由于社会市场经济的机制还不健全，存在

许多不同的问题。所以，文章将从商业银行的消费贷款的现状出发，深入探究消费贷款存在的社会风险，并会提出相应的防范措

施，促进社会主义市场经济的发展。

关键词：商业银行；消费信贷；对策和措施

一、商业银行和消费贷款的相关性

消费信贷是指，金融机构为了刺激消费，以消费者个人时代的大数据及时更新数据和系统，全面掌握贷款人的信息

信用及偿还能力为依据，以特定的商品为对象，采取信用、抵和经济能力，了解贷款人的意愿和偿还贷款的期限，提升商

押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者业银行对于消费贷款的信心。

提供的信用，以支持消费者购买消费品或进行消费活动。而

商业银行的消费信贷主要是为消费者提供可以贷款的途径，

比如，不动产的贷款、助学贷款、戏弄卡贷款等方式实现的贷面对纷繁复杂的社会需要灵敏的管理者去经营，尤其

款，大多数人选择从银行进行贷款，主要是因为商业银行的是银行贷款的运营管理，他要求员工要尽职尽责，在做好自

征信系统发展稳定、还款利息少、贷款风险小等原因，而且商己本职工作的同时，加强自身的管理，积极参加商业银行大

业银行提供的消费贷款是生产和消费的桥梁，它为消费提供的培训，提升自身的素质，规范操作流程，努力学习本领；同

了因生产力不足而出现的经济“膨胀”问题，有效解决了购买时银行的管理者要针对当下消费贷款的形式进行分析，形

力不足导致经济不稳定的问题。成规律性的认识，组织开展各种活动，提升工作人员的工作

二、我国商业银行消费信贷业务的风险分析

（一）信用风险分析

信用风险主要来自借款人到期由于各种原因拒绝或无范做事。

力偿还所借债务而给银行带来损失的风险。这样的风险主

要是介于银行和借款人之间的纠葛，比如，银行在对借款人征信制度建立的不完善往往在无形之中增加银行的贷

进行审核的时候，录入的信息不对称或者错误，导致借出去款数额，影响银行的收益，同时有可能会迸发没有担保人担

的钱在借款期限到期之后收不回来，出现坏账，银行担负的保而出现骗保的情况。为了避免一系列的问题，银行将采取

数额可大可小，信用风险在实际运行中不可避免。同时，借建立个人信用制度，从以下两方面展开：一方面，每个公民都

款人的道德问题也是造成信用风险的原因，银行在审核的时有一个信用等级账户，其中录入了全面的个人信息，个人消

候，有足够的信任担保借款人是有能力去偿还到期债务，但费情况都有详细的记载，当等级过高时就是消费的数额较

是由于各种各样的原因，到期债务依然不偿还或者延期，这大，银行将会对其消费等额进行分析并决定是否进行借贷。

也会给银行带来一定的损失，如资金或者信誉问题。所以，这种方法为银行提供了相关的消费信息，提升银行借贷的安

银行在进行审核借款人的时候，主要审核借款人的过往借款全性，有效防止了资金的流失。另一方面，政府要加快相关

评价记录、经济财产状况、个人道德品性等方面的情况。征信法律法规的落实，规范征信系统的操作流程，尽量简化

（二）流动性风险

流动性风险指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获人们的隐私权，保护消费者权益，促进市场交易有序进行，做

得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资到有法可依。

产增长或支付到期债务的风险。来自银行对于未来预期的

偿还资金的担忧，当个人存储的资金需要提取的时候，如若在社会主义市场经济的环境下，消费贷款在商业银行中

没有及时支付到期的本金和利息，银行就会面临失去信誉的扮演着重要的角色，不仅能够帮助银行创收利益也能够使得

风险，造成人们对于消费贷款的恐慌。资金运转顺畅，是非常重要的举措。但是，我国商业银行需

三、我国商业银行消费信贷业务发展存在的问题

（一）从业人员素质水平不高。

随着社会信贷业务的增多，对从业人员的要求将逐渐被展，提升综合实力和影响力，促进市场经济的发展。

提高。但是从现阶段来看，大部分的从业人员的素质都不

高，操作流程和银行的规章制度的学习程度不够，对消费贷

款的风险意识不足，存在违规操作的风险。在市场经济的影

响下，营销业务成为工作人员追求的目标，盲目追求效益，忽

视了前期的调查，为银行的信用贷款埋下了风险隐患。

（二）信用制度不健全。

我国针对银行的信用制度刚刚建立，在各方面都不成

熟，比如，征信的覆盖面广、个人信用内容不健全、覆盖的信

用数据不全面、相关的法律法规与社会信用制度相冲突，信

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用制度的建立还需要与很多方面相协调，需要充分利用５Ｇ

四、我国商业银行消费信贷业务发展的建议

（一）加强对从业人员的培训。

热情，熟悉工作流程和内容，增强工作人员的社会责任感。

制订银行内部的规章制度，严格要求每个人的言行品德，规

（二）不断完善个人信用制度。

操作。为了防止征信过程中出现的隐私泄露问题，注重加强

五、结语

要向国外借鉴运营经验，逐步向精细化、个性化方向转变，提

升抗风险的能力。同时注重运用各种客户资源，加快业务发

参考文献：

［１］李慧娟．我国商业银行消费信贷业务发展研究［Ｄ］．北京：

首都经济贸易大学，２０１９．

［２］吴革山．关于商业银行消费信贷业务发展的思考［Ｊ］．黄

山学院学报，２０１９（１）．

作者简介：

徐亮，中国邮政储蓄银行内蒙古分行。