买房子首付多少合适

买房需要60万，⾸付20万，剩下40万多少年给好？

分30年还，并且采⽤等额本息的还款⽅式。接下来，我来告诉你为什么要这样做？

⼀、贷款买房，还钱的⽅式有哪⼏种？

我是19年买了房⼦，当时买的时候单价是7400多元⼀平⽅⽶，总共104平⽅⽶，总价是76万元。⾸付只出了20%，也就

是15万元，剩下的61万元找银⾏贷款。

当时我也是第⼀次买房，对房贷是⼀窍不通，什么都不懂。然后买房⼦的那个⼯作⼈员就跟我说了，房贷是我们普通⼈

这⼀辈⼦，能够找银⾏贷款到的最⼤的⼀笔钱了，⼈⼈只有⼀次机会，你不贷的话，那么就等于浪费了，肯定是贷的时

间越久越好。

我⼀开始听完后，还觉得不相信，后来问了⼀圈⾝边已经买房的朋友，他们纷纷告诉我说，⾃⼰找银⾏贷款了30年，能

贷多久就贷多久，绝对不提早还款。

我买房的时候，因为开发商跟⼯⾏有合作关系，所以我是直接找⼯⾏办理了贷款⼿续，资料提交上去以后，两个⽉房贷

就批准下来了，现在我每个⽉要还款3421元。

当时卖房的⼯作⼈员，给了我⼀个房贷的计算表格，时间上有三种选择，分别是10年，20年，以及30年；在计息⽅式

上有两种，⼀种叫做等额本息还款⽅式，⼀种叫做等额本⾦还款⽅式。

先来跟⼤家解释⼀下，什么叫做等额本息，以及等额本⾦。这两个名字，是我们买房⼦时候，最重要的概念。

⾸先，叫做等额本息。它的意思说得直⽩点，就是你找银⾏贷款了，每个⽉还的钱都是⼀个固定的数额，保持不变，⽐

如我，就是⽤的这种⽅式，30年下来每个⽉都是还3421元，雷打不动。

接着，来说⼀下等额本⾦。等额本⾦的意思，就是第⼀个⽉还款的钱最多，往后每个⽉还款的钱逐渐减少，刚开始的时

候压⼒⼤，后期的压⼒就慢慢减少。

这两种⽅式最⼤的区别，就在于利息上⾯。等额本息的还款⽅式下，你要付出的利息最多，⽽等额本⾦付出的利息，则

相对较少。

还是拿我⾃⼰作为例⼦来说明：

我找银⾏贷款61万元，30年等额本息的还款⽅式下，总共要还121万元，其中利息就占了60万；

⽽如果是采⽤30年等额本⾦的话，那么总共要109万元，其中利息⼤约是48万元。

这⼀对⽐，很明显吧，两者之间的利息差了12万左右。

那么，让我们总结⼀下，房贷的还款⽅式，总共有6种，每⼀个年限对于两种还款⽅式。⽐如说：10年期限的，就有10

年等额本息还款⽅式，跟10年等额本⾦还款⽅式。

⼆、买房需要60万元，⾸付20万，剩下40万多少年还最好？

接下来，我们来说⼀下，找银⾏贷款40万元的情况下，怎么还最好。我先直接给出答案，40万分成30年等额本息给最

好，接下⾥，我来告诉你为什么。

⾸先，让我们来看⼀看，不同⽅式下，找银⾏贷款这40万，所需要的⽉供跟利息。利率我们按照最新基准利率5.9%来

计算，计算的是商业贷款，公积⾦贷款跟商业贷款的结果是⼀样的，只是⽉供会⽐商业贷款少，我们就不多赘述。

①分成10年还的情况下：

10年等额本息：每个⽉要还4420元，总共还53万元，其中利息占13万元；

10年等额本⾦：第⼀个⽉要还5300元，往后依次减少，总共要还51万元，其中利息11万元。

②分成20年还的情况下：

20年等额本息：每个⽉要还2824元，总共还68万元，其中利息占28万元；

20年等额本⾦：第⼀个⽉要还3633元，往后依次减少，总共要还63万元，其中利息23万元。

③分成30年还的情况下：

30年等额本息：每个⽉要还2327元，总共还85万元，其中利息占45万元；

30年等额本⾦：第⼀个⽉要还3077元，往后依次减少，总共要还75万元，其中利息35万元。

通过上⾯的分析，我们能够得出⼀个结论：

那就是贷款的年限越短，⽉供就越好，但是付出的利息也就越少。撇除时间的话，等额本⾦的还款⽅式，都⽐同等时间

下的等额本息还款⽅式，要付出的利息更少，⽉供则更多。

在所有贷款⽅式中，最低的利息是11万，最⾼的利息是45万，两者之间相差了34万元；最⾼的⽉供是5300元，最低的

⽉供是2327元。

我个⼈的建议是，40万元的房贷不算多，对于普通⼈来说，最好的还款⽅式就是30年等额本息，每个⽉还2327元，30

奶奶下来保持固定不变。

三、为什么对于普通⼈来说，选择30年等额本息的还款⽅式是最好的呢？

接下来，我来说⼀说，为什么普通⼈选择30年等额本息的还款⽅式是最好的呢？

①⽉供压⼒最好，减⼩出现断供的概率。

⼤部分⼈买房，光⾸付就已经花了绝⼤部分积蓄了，所以这个时候，我们就要尽量去降低⽉供，把⽉供降低到最少，这

样的话，还款的压⼒才能够达到最⼩。

⽐如我当时买房的时候，⽉收⼊只有5000多元，那么我选择30年等额本息还款⽅式，⽉供是所有⽅式中最少的，只要

3421元，这是在我能够承受的范围之内。

再⾼⼀点的⽉供，就会严重影响到我的⽣活了。

所以说，买房⼦对于⽉供这件事，我们秉持的原则就是让压⼒最⼩，防⽌出现断供的现象。不然很多⼈在买房的时候，

盲⽬⾼估⾃⼰的能⼒，为了少还⼀点利息，就把⽉供弄得很⾼，最后把⾃⼰的⽣活都拖垮了，这样显然并不划算。

②虽然利息多，但其实只是账⾯上的数字⽽已。

30年下来，我们⼀定要考虑到⼀个点，那就是通货膨胀的影响。往后的30年，虽然通货膨胀，钱是不断贬值的，⽐如说

现在的100元，到30年后，购买⼒可能就只剩下70元了，是要打个折的，没有现在那么⾼。

所以，即使我们现在算，贷款40万，30年等额本息下来要还利息45万元，⾮常多，但其实分摊到30年，这⾥的45万

元，并没有当下45万元的购买⼒，它只是⼀个账⾯上的数字⽽已。

很多⼈都被这利息吓到了，但其实并没有那么恐怖。

③能够多存点钱，⽤于装修或者其他事情。

对于普通⼈来说，如果⽉供太⼤的话，还完⽉供以后，每个⽉剩下的钱就所剩⽆⼏了。⽽我们买完房⼦以后，后⾯还要

装修，还要⽣活，各种费⽤。

装修现在动不动就要⼗⼏万元，也是⼀笔⾮常巨⼤的数额。所以说，对于普通⼈来说，能够让⽉供少1000，就尽量让⽉

供少1000，这样的话，买完房⼦以后就能够存钱，把存下来的这些钱，拿去装修或者作为⽣活开⽀，岂不是更好吗？

我见过⾝边有朋友，明明收⼊不⾼，⽣怕多还利息，就把房贷期限选成20年，结果每个⽉收⼊还完⽉供以后就所剩⽆⼏

了，后来想要装修都存不住钱。

所以，买完房⼦以后，我们最主要的任务，就是让每个⽉即使还了⽉供，也能够攒住钱。多存钱，才能够拥有更多的安

全感。

四、其实，很多有能⼒全款买房的⼈，也是选择30年等额本息还款⽅式。

看完上⾯的内容以后，你是不是有⼀个疑问，对于普通⼈来说，选择30年等额本息还款⽅式买房，那么对于有能⼒全款

买房的⼈来说，他们都是怎么选择的呢？

恰好，我⾝边就有⼀个例⼦，我来说⼀下。这个⼈，是我表哥。他这⼏年⾃⼰做外贸⽣意，开了⼯⼚，年⼊应该也有百

万左右。

然⽽，去年他在厦门买第⼆套房⼦的时候，依然选择了30年等额本息还款⽅式，每个⽉⽉供就要还1万多元。

我们当时都很不解，问他为什么要这样做，为什么不把钱全部拿起提前还款了，⽽是要选择多付那么多利息呢？

表哥听完后，笑着说，那些还款的钱，与其提前拿去还给银⾏，还不如放在⾃⼰⾝上，他还可以把这些钱拿去做其他事

情，还能够产⽣⼀笔收益，产⽣的收益，正好可以拿去还⽉供。

我们听完后，都表⽰对他的想法⾮常佩服。他说，普通⼈能够找银⾏贷款的机会并不多，因此能贷的的话，就多贷，能

慢⼀点还，就慢⼀点还，利息这东西，并没有那么多。

对于很多有能⼒全款买房的⼈来说，他们也并没有提早还房贷，⽽是能把还款期限拉长⼀点，就尽量拉长⼀点，这样的

话，就能够把⾝上多余的钱，拿去做其他事情了。

总结⼀下：

最后，针对房贷还款这件事，我个⼈始终是认为，在⾃⼰经济能够承受的范围⾥，多贷，时间上，尽量拉到最长，这样

的话，⽉供就最⼩，还款压⼒就最⼩，不仅能够减⼩出现断供的现象，也能够把⽉供对于⽣活的影响降低到最⼩，以

及，还能够让⾝上有多余的钱，可以存起来。