最新家庭理财方案范文集锦六篇

2023年4月22日发(作者：置物架厨房层架图片大全)

家庭理财方案范文集锦六篇

懒人理财法并不追求榨取每一分收益，而是规划好自己的财务收

支，省心省力地拿到无风险收益即可。极简家庭理财方案的正途是压

缩你自己的理财需求，让这些需求可以简简单单通过少数几种理财工

具就能实现。

很多人和我一样，并不愿意在理财这件小事上浪费很多时间。懒

人理财法并不追求榨取每一分收益，而是规划好自己的财务收支，省

心省力地拿到无风险收益即可。所以，先向大家介绍一个极简家庭理

财方案。这是个扩展性很好的简单开始，即便以后有新的需求，也只

在这个方案上增加新的理财工具就好。

首先，不要着急寻找万能的理财工具。总有人想寻找事事随心意

的万能理财工具，但是这可能吗?理财工具的三个属性分别是收益性、

风险性和流动性，绝大多数时候，它们之间是互相取舍的关系，很少

出现一种理财工具在这三方面都完胜另一种的情况。因此，放弃寻找

万能理财工具的想法吧。想要达成省心省力的极简家庭理财方案，正

途是压缩你自己的理财需求，让这些需求可以简简单单通过少数几种

理财工具就能实现。

那么，每个人都千差万别的理财需求应当如何简化呢?我的建议是

简化为三种：立即能花的钱、很快能花的钱和暂时不花的钱。

立即能花的钱，是指你兜里的现金和银行卡上的活期存款。不要

总想着信誉卡和货币基金，我国的金融环境还没有发到达能分开现金

的程度，很多场合和紧急情况下，你都必须能立即从兜里掏出现金，

或在路边的ATM上取到现金。

要知道，信誉卡不是所有地方都能刷，货币基金也不是随时能拿

到手。对于中等收入家庭来说，虽然现金和活期存款的收益低到可以

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忽略不计。但是仍然要保证随时能拿出应急的现金，不要太在乎这部

分钱是不是损失了利息收益。

详细金额需要各位估算自己家庭的每月支出，略微高过一个月的

支出就差不多足够了，毕竟还要储藏一笔很快能花的钱。

很快能花的钱，就是指你的货币基金，例如互联网金融里的众多

“宝〞之一。这部分钱是有收益的，而且最近货币基金的收益还相当

不错。需要提醒的是，货币基金虽然取现方便，又有收益，但是不要

把它等同于现金，更不要对货基的收益太执着。

为什么货基不是立即能花的钱?平时工作日可能感觉不明显，一旦

是非工作日或夜晚，你就会感到货基的钱并不是立即能转成银行卡里

的活期存款，所以还是把它设想为一两天内能拿到手的现金更适宜，

不宜把手头的现金全部换成货基。至于货基收益，蹦蹦跳跳的七日年

化收益率参考价值并不大。

总而言之，货币基金就像一个缓冲池，作为很快能花的钱，金额

控制在3-6个月的家庭支出就足够了。

把以上两种钱留够，剩下暂时不花的钱，才是你可以追求高收益

的钱。想投资追求高收益的，可以去炒股炒金炒一切;想挣点安稳钱的，

老老实实选择低风险的理财产品。

如何找到低风险的理财产品呢?往细里说很难，其中门道太多;可

是往粗里说又很简单，只要牢记“天下没有免费的午餐〞即可。最近

半年货币基金的年化收益率在5%多一点，那么正规机构的固定收益理

财产品到6%-7%也就差不多了，再高的收益率凭什么风险低呢?随着金

融改革的深化，为自己决策负责的风险自担会成为常态。

所谓理财，我是按“1/3消费，1/3投资，1/3银行〞的原那么进

展的。

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消费，包括日常开销，人情事故;

投资，象股票、购置房产、合伙经营等有风险的想赚钱的工程;

银行，包括尽量保值的长期存款、保值工程储蓄等;

关及到你，如按这样理财的话，你的分配是：

消费：用5万元，包括：父母1.2万、日常开支2.4万、孩子0.6

万、旅游0.3万、其它0.5万;

银行：用4万元，包括：孩子教育基金，你夫妻俩的人寿保险(退

休后返还)……

投资：用5万元，可按你们的`目光进展投资，俗话说让钱生钱，

即便输也输得起。

另外建议你将那套60万的住房，让他再生钱……

2.一年收入：

80000+60000-(1000+1500+20xx+500)*12-3000=77000

五年赚的钱：77000*5=385000 五年的房贷按揭：

5*12*1500=90000 ，还有3万就可以还完了，而且孩子的上学费用可

以完全承担，您的收支很平衡了，即使不投资也没事的。

不过您也可以尝试一下。

你们都是上班族，做投资有很好的效果

案例

老婆芊芊怀孕了，这对郑宇一家来说可不是一般的好消息。由于

先天身体的条件，医生曾断言芊芊的怀孕成功率不到5%，也许他们永

远不会拥有自己的孩子，这在两人结婚前就已经有了共识。所以结婚

两年来，两人从没有在财政上为孩子刻意做过打算，而是把重点放在

如何进步生活质量、充分享受二人世界上。直到前些天芊芊在一系列

不正常反响后去医院做了检查，一家人狂喜之余也意识到要在经济生

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活上重新进展战略部署了。

郑宇目前的家庭经济情况：

收入

郑宇月工资1万元，芊芊5000元，但考虑到身体，全家人都建议

她如今就办病休，在家里休养一年，病休期间的月工资是20xx元

支出

每月消费两人加起来在4000～4500元

存款

人民币存款4万元

房贷

目前住在父母的房子里，已经买了一套140平方米的房子，总款

85万元，首付45万元，公积金贷款40万元，20年还清，月供2500

元，已经还了1年

理财

20xx年6月在银行作了10万元的理财基金，方案今年6月取出，

作为新房的装修款

保险

除单位上的根本保险以外，没有上其他保险

有了孩子一切都不一样了，两个人制定了接下来的理财目的：

保险保障

无规划

万一有不幸事故发生，例如疾病或意外，家人仍然可以维持目前

的生活程度，不需为日后生活担忧。

退休养老

80万元

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根据自己的退休年龄及理想的退休生活预计所需退休养老费用

教育经费

40万元

确保孩子可以完成大学学业

生活质量

60万元

完成住房贷款、买一辆20万元左右的车

理财建议

请教理财专家，如何可以稳步有效地完成过渡期的转变。

从如今开始到孩子出生后、妻子恢复正常工作前，属于转型过渡

期。由于家庭收入减少，妻子怀孕又会增加一些意外的开支，建议这

个时期采用保守的理财方式，在资产保值的根底上，采用风险极低的

理财产品适当增值，同时注意资产的流动性，以备不时之需，还应该

重视的是节约支出和保险保障。

投资 把目前4万元存款中的3万元用于投资开放式基金，50%投

资于货币型基金，50%用于投资债券型基金，风险很低，根本可以保证

本金的平安，同时流动性高，提早1~2天通知即可赎回，收益比银行

存款高，货币型基金年收益一般在2.5%左右，好的债权型基金年收益

可到达7%~9%，且收益免交利息税。

还贷 银行的基金产品到期后，建议10万元不要完全用于装修新

房，留出5万元装修，其余用于提早还贷，一方面减轻还贷压力，另

一方面也减少了总体的利息支出，可以采用部分提早还贷，还贷期限

不变，减少每期还贷额度的方法。

保险 由于郑宇目前是家庭的主要经济来源，所以更应该给自己买

一些商业保险，建议给自己和妻子买消费型的定期寿险、安康险和意

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外险，其中要注意保险额度，自己的身故赔偿金应该至少大于余下的

房贷金额。

理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或

管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财

是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系

着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最

重要的一门必修课。

一屋不扫何以扫天下?一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业?

理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，那么极易;以枝叶观之，那

么繁难无穷。比方，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的

生老病死，样样都离不开一个“财〞字，假设缺乏统筹规划，家庭虽

不致于一时拮据，但假设像下岗工人那样突来人祸，那么小康也必成

赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷

人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可

以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，将来将

不可防止地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟〞。因此，教育

仍是重中之重。

我假设大家都懂得电脑和网络的根底应用，最好都能懂得EXCEL

软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理

来施行，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。

家庭理财步骤

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器

等，可以只统计数量，假设当初购置时的原始单证仍在，可以将它们

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搜集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这

一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中

有数，以前方能“开源节流〞。

第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入

等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带

来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财

产统计〞内。如将来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。

这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每

月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得

轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使

得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，

多那么为超支，少那么为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地

防止超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如

房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种

类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、 、手机、交通、汽油等每月不

可省的支出，

3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水

果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等

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保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是

流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花

得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出〞的好习惯。

使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

1.投资规划

做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元

作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万

元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，

又获得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议

购置银行基金组合，如交通银行“基金营养组合〞，其中标准成长型

自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，

建议购置银行的保本浮动收益理财产品。

2.还贷规划

假设商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创

业基金，假设前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5

年后就可把商业贷款部分还完。

3.教育金规划

国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左

右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用那么会贵一点，

一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年

3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。

假设是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另

外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到

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博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开

支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结

果约50万元。

按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿

出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提早购置一份教育险或

基金定投进展合理安排。按照投资收益率6.5%〔保守估计，跑赢通胀〕，

大概15年后可以提供的教育金为50万元。

4.创业金规划

该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提早还贷款3万元，

为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上如今存

款，届时可以存够创业启动资金15万元。

5.养老规划

30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休

前生活程度，替代率至少达70%以上，因此需要及早进展养老规划，

可通过购置年金保险或每月坚持定投20xx元，假设年收益率9%，投

资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最正确投资

渠道之一。

我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财方案。

我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，

年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。

这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有

根本医保和商业保险，身体安康。

财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约180

万元，还有75万元的房贷，50万元公积金+25万元商业贷，组合贷款

20年，已还13期，每月需还5000元，已经办理公积金按月代扣，实

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际需还2300元/月。还买了辆11万元的小车。银行里还有7天通知存

款5万元，应急金2万元。

其他开销：一是各项生活费，每月平均4000元；二是定投了两年

基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，从本月起暂停，现账户

市值3万元；三是年保险支出，我和太太每年的总保费1万元，涵盖

了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险补充；四是车险每年

3500元；五是赡养父母。过年双方父母各1.5万元，共计3万元。

理财目的：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为还贷、

孩子教育、养老等做准备，可以承受中低风险理财产品。

1.每年理财最低目的：跑赢通胀，可以略有小成；

2.每年年底能提早还款3万-5万元〔先将商业部分全还掉即可〕；

3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规划；

4.2年后存够创业启动资金15万元〔3个月内可以到位〕；

5.55岁退休时需要有中上程度的养老保障。

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器

等，可以只统计数量，假设当初购置时的原始单证仍在，可以将它们

搜集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这

一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中

有数，以前方能“开源节流〞。

第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入

等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带

来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财

产统计〞内。如将来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。

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这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每

月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得

轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使

得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，

多那么为超支，少那么为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地

防止超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如

房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种

类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、 、手机、交通、汽油等每月不

可省的支出，

3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水

果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等

保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是

流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花

得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出〞的好习惯。

使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能

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地放宽一些支出，比方伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的

目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，

所以在预算中可以单列一个“不确定性支出〞，每月固定几百元，用

不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致

于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，假设

你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活

期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进展任何投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进展投资的资金。建议在作

预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提早数

月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，那么应在1

月份就列入预算中，并从收入中提早扣除，存入理财账户，通常情况

下不得用来进展任何投资，除非是短期定存或货币型基金〔以后我再

详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品〕。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账

户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账

户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投

资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成

了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪

阶层也缺乏分辨才能。

证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高

风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券

还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保基金，甚至将

来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层们的钱，来投资各

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种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢亏，他们都能按照“资金

规模的大小〞提取固定的管理费，而亏损的全部风险却要由工薪阶层

们承担，所以就算你什么也不投资，也并不能彻底地回避风险。我们

可以预见，将来的银行存款也将存在一定的风险，这是中国金融业改

革的必然结果。

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