“装修贷”蕴含金融风险应予关注

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“装修贷”蕴含金融风险应予关注

作者：谢春丽

来源：《时代金融》2020年第12期

摘要：近年来，很多互联网装修平台通过消费者“装修贷”整合资金，快速扩大经营，但因

为经营不合规，伴随的金融风险也日益显现。互联网装修公司“跑路”致使消费者财产损失巨

大，引起了很多财产纠纷，有关“装修贷”的各类投诉案件激增。“装修贷”涉嫌非法金融活动、

银行违反审慎放贷原则违规放款、侵犯消费者权益等问题，值得关注。

关键词：装修贷 金融风险 消费者权益

一、基本情况

（一）“装修贷”的运作模式

一是消费者与互联网装修平台签定合同或协议，平台扮演消费者与装修公司两者间的信息

中介，为消费者介绍装修公司，管理和监督装修进度，消费者将装修款项托管在互联网装修平

台，平台根据进度分阶段付款给装修公司。互联网装修平台为消费者的装修贷款提供贴息，例

如某平台承诺消费者，只要装修贷款，就可以免息，根据调查，其实“免息”是由平台给消费者

贴息，贴息利率为6%～10%不等。二是消费者通过互联网装修平台与银行签定装修贷款协

议。互联网装修平台为消费者提供担保，有了互联网装修平台担保增信后，消费者更容易获得

银行装修贷款，此贷款直接汇入互联网装修平台提供的账户。

（二）“装修贷”的特点

一是市场增长快。目前，消费者生活质量和水平都提高了很多，大众对家庭装饰和装修设

计等有更高的品质追求[1]。据艾媒咨询发布的《2019中国互联网家装市场研究报告》，2019

年中国互联网家装市场规模达到4338.2亿元，预计2020年将超过5000亿元。二是发展潜力

大。据艾媒咨询发布的监测报告显示，近年来互联网家装在整个家装行业的市场份额虽小，但

随着消费者支付行为和消费习惯的变化，在互联网上寻找家装越来越得到大众的青睐。随着齐

家网、土巴兔、爱空间等互联网家装品牌的崛起，推动着互联网家装行业快速发展，引起社会

的广泛关注，也对传统家装行业形成了强烈冲击[2]。三是消费者投诉案件多。近年来，全国

多地陆续有互联网装修平台因经营不善倒闭，导致大量消费者投诉。例如，2018年3月，湖

北武汉苹果装饰因资不抵债，引发全国几十家关联装修公司破产;2018年5月，知名家装品牌

一号家居网因欠款金额高达10亿，全国多家门店陆续关闭，涉及装修贷款的业主均纷纷投诉

到市长投诉热线、3.15消费者维权网站及各地消费者委员会。2018年11月，互联网装修平台

优居客破产倒闭，实际控制人失联，上千名业主报警。