家庭理财顾问课程案例精选(家庭理才顾问课程)

家庭理财顾问课程案例精选

——资料来源：《广州日报》理财专栏（2002-2003年）

1号案例：

读者段先生来信：我是广东东莞人，现与家人同住一套面积110平方米的商品房。新盖一幢四层半楼

房，准备于年尾装修后结婚居住（装修费用父亲负责，其中一层楼分给我，该层的家私由我负责），婚后

仍同父母住在一起。现有柳州五菱小客车一辆，存款2万元，股票市值4万元，工资年收入（连同女友收

入）共5万元。我计划婚后一年生育小孩，但考虑小孩出生后开支及以后的教育开支数目庞大，能否请理

财专家刘先生给些建议？谢谢！

2号案例：

理财版编辑：你好！我是四会人，现住广州。我在广州购有36万元住宅一套，属一次性付款。现有

现金10万元，5万存银行，5万炒股票。欠款1万（免息，可5年后再还）。年薪10万，父母每年有退休

金2万多元，房屋租金收入每年有1万多元，亲戚资助一年有1万多元。家庭生活开支每月需要5—6千

元。我的疑问是：

1、享乐在前。用存款加借款购买一台广州本田轿车。

2、苦后甜。增加炒股资金（可借20万，且这几年炒股一般有30％左右的年收益），待资金充足后再

购车。以上两条，哪条更适合我？请指教。读者 刘先生

3号案例：

本人，女，37岁，一家5口人，我爱人在广州做水电安装工程，3个小孩正上小学。有20万元资金。

现有剩余时间想做点生意，我曾想过炒股，但没经验不敢投资，最近，我爱人叫我开间五金店或灯具店，

但我对做生意开店没有经验，怎样选店、进货地址或价格方面都一无所知。希望指明一条明确的生财之道。

4号案例：

理财档案：你好！我是贵专栏的忠实读者！现有理财问题敬请赐教，我们一家两口，新婚未育。我先

生在一国有企业工作，月收入为3万元左右，而我本人暂无工作且在进修，学费每年1万元，约2年，我

们家庭月支出为3000元。我们有银行存款40万元（8万元为5年期国债），4万元股票价值，自有天河房

产一套约53万元，无供房压力，我每年商业保险支出为4000元，而我先生并未购买商业保险。请问，我

们打算在两年后要小孩和为我先生购买一份商业保险，也希望能适当的进行一些商业投资，如买商铺转租

等，按我们现行的情况，应如何为将来合理的分配以及应为我先生购买何种保险呢？敬请赐教，谢谢！ suki

5号案例：

理财版编辑：您好！我家四口人，我俩已经接近40岁，俩小孩已经读小学，夫妻俩年收入共约4万

元左右（工作固定，收入稳定），有住房，即使是小孩长大成家也不用考虑住房问题，但什么保险也没有

买过（没兴趣），每月日常支出大约2000元左右，现在银行存款有40万元，请问以我现时经济能力，购

买小车代步可否？如果购买，买多少钱的车比较合适？或者如何用好这40万元投资增值？本人是稳妥型，

对有风险的投资不考虑，谢谢！ 江门市一读者

6号案例：

男，38岁，一家4口人，2个小孩在小学读书。现有一栋楼房出租，每月可收租金1万元左右。闲置

资金150万元。家有小轿车。辞退了以前的工作，闲在家中。前几年做过建筑施工、开货车等。本想做一

些生意，但又不知哪一行生意好做。也曾想过炒股、加盟麦当劳或肯德基等西式快餐店与之合作，但没有

经验不敢投资。希望指导一条明确的生财之路，充分发挥现有资金的作用。（罗生）

7号案例：

你好！本人家庭基本情况如下：我是一名大学教师，月薪约3500元；妻子是广州市公立医院医生，

月薪约3000元。刚结婚，计划两年后再生育。父母同住，均为公职人员退休，两人合计退休金约3000元

/月。父母身体状况一般。因为均为公职人员，所以都未购买商业保险。目前正在按揭供楼，30年月供1600

元。有定期存款50000元，活期20000元，国债20000元。计划利用提前还贷的方法，尽可能减轻供楼负

担。请教：

1、应如何利用商业保险配合公费医疗，加强保障？

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2、由于工作较忙，无法用过多时间进行投资方面的操作，应如何加强这方面的实践？采用什么方式

合适？如股票、基金、国债，等等。

3、目前经济状况下，应注意哪些事项以提高生活质量？恳请给予相关建议意见，不甚感激！徐生

8号案例：

理财版编辑：我们一家五口，父母亲已退休（退休金1000元）。小孩2岁。我们夫妻俩在私企上班，

月收入约5000元。没买过保险，现有商品房市值25万元。银行按揭20年16万元，月供1200元，已供2

年。现有存款9万元（每月存2000元到银行定期一年）。向亲戚无息贷款2万元，想在2005年还清。每

月日常支出1000元，小孩明年要入幼儿园，月需600元。我想请教：买什么保险比较合适？2年后能否承

担供一辆6万元的小车？有否比较好的理财方式？谢谢！忠实读者：小烨

9号案例：

理财版编辑：我的家庭状况如下: 一家三口,男52岁,女50岁,均为白领打工一族,年薪15万,儿子读

大学2年级。计划2年后出国读研。财务状况如下：1、有120平方米房改房一套，存款：人民币68万，

美金2万，港币1.5万，股票6万；2、每月生活费支出：4000元；买了各类保险每年支出1.6万元。（三

年后可降为6000元）。以上状况合理吗？请给予指点。一读者

10号案例：

理财版编辑：您好！您的“理财档案”办得很好很实在。我每期都看，每次也有启发。这次也希望我

的问题能得到您的关注和答复。我们三口人家，我今年30多岁，是一名教师，丈夫在一家国有企业任职，

小孩将入读小学一年级。家庭月收入12000元左右，现有银行存款30万元，住一套约值30万元的福利房，

正在供一套价值40多万元的商品房，按揭10年，月供2000元，已供5年，没有出租，用于度假。养有

一辆小轿车，开支每月1000元左右，家庭每月日常生活开支3000元左右。投资方面，有一点股票，因不

懂股市，作长线处理；存有一点国债；丈夫、小孩都购有医疗、人寿等保险。请问：按我们的情况，现有

存款作哪些投资比较稳妥？我本人想买保险，应买何种险？殷切期望您的答复。忠实的读者。

11号案例：

理财版编辑：您好！本人经济情况如下：我是一名机关工作人员，月薪约2000元，25岁未婚，暂无

适合结婚人选，也无近期结婚打算。与家人同住，每月给家人1000元，没有其他负担，但每月也没有太

多结余。但有存款15万（亲人送赠）不知应如何进行投资。目前，本人白天工作，晚上进修，不具备时

间理财，打算约三、四年后，学业结束，边在机关上班，边用这笔资本开间小店。

请教：1．应如何利用商业保险配合公费医疗，加强保障？最好是具储藏性的保险。

2．目前在这三、四年没有时间的情况下，该如何充分利用这15万的资金？

3．日后边在机关上班边经营小店，应适合何种经营方式，与人合伙是否更适合？

4．请指教没有任何特长的女性应投资经营什么小店较稳妥？

12号案例：

您好！在《广州日报》看到你们的免费理财专版，非常冒昧地在你们百忙之中打扰：我今年40岁、

女性、单身、带一10岁小孩。打私营工，目前工资7000元，当然不稳定，没有养老、医保。现有存款55

万元，国债20万元，股市资金15万元，自住商品房约50万元，另一套商品房出租，月租600元，市值

约15万元，还有一辆十几万元的车，月消费大约5000元。请教你们我的理财思想和方案。谢谢！王小姐

13号案例：

理财版编辑：我们三口人家，本人将届60，穗户，深圳供职，刚退休。爱人无业。小孩11个月。现

三人在一中等城市居住生活。本人退休金4200元/月，是全家唯一的生活来源。现在上述城市购买一套房

15万元，另有股票3万元，存款21万元。每月支出1800元。请问：

1、拟3年后将此套房卖掉，回广州买房居住。因为本人医疗关系（公医）在广州，更重要的是，广

州教育水平高。对孩子成长有利。可否？如可行，在广州何处买房，买什么样的房子合适？

2、目前可否为爱人和孩子买保险？买什么保险？

3、在存款利率一再下调的今天，“闲钱”２１万元全部存入银行，实在不明智。早想调整，但不知如

何调整，请指点迷津。 海南一忠实读者

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#1号案例 #2号案例 #3号案例 #4号案例 #5号案例

#6号案例 #7号案例 #8号案例 #9号案例 #10号案例

#11号案例 #12号案例 #13号案例

1号案例

●分析：

按照段先生目前的情况，个人存款储备偏低，但需要花钱的事情不少，如房屋装修、结

婚、抚育小孩等。理财目标应集中在两个焦点：一是近期的房屋装修和结婚所需资金，二是

准备一年后生育和抚养小孩的费用。一般情况下，与父母同住可以在日常生活中得到很多实

在的帮助，也可以解决部分后顾之忧（如照顾小孩等）。建议段先生采取精打细算、积极进取

型理财规划，适当限制现阶段的生活消费支出，对有限的资金进行充分的合理配置，达到既

解决目前实际需要、又为将来的开支作准备的理财目标。

●建议：

一、现有资源配置。现有2万元存款只能用于近期增添家私和准备结婚，按照中小城镇

的消费水平也是仅可应付。市值4万元股票在目前的市场环境下还是继续持有为宜，待股市

好转之后要么趁高脱手、要么继续炒作，视乎本人的投资兴趣和能力而定。东莞属于外来工

集中之地，搬入新房之后其现住房可用于出租，应可取得1000元/月的租金收入。

二、投资股票基金。为子女教育准备足够的本钱有两个途径，一是大笔存储，二是涓滴

成河。目前的情况决定了只能采取后者。有两种聚财方式可以选择：零存整取储蓄存款和分

期投资股票基金。相对而言，投资股票基金更能实现资金增值。目前保险公司仍然是最大机

构投资者，基金价位水平已到了探底阶段，平均收益率一般都能实现5%，市道好时可达７％

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—９％，而且政策规定新基金必须至少把盈利的９０％分给股东，所以投资者权益是有保障

的。如果按月买进300元，则10年后可积聚５万元，这比纯粹进行零存整取储蓄存款的收

益要好得多，关键是保持良好的心态和正确的投资方法。

三、投资连结保险。在小孩出生时即为其购买投资连结保险是最合算的时机，既可提供

意外保障，又能得到一定的投资汇报，这部分支出大致为每年1000元（假设家庭其他成员

在其服务单位已购买了失业和医疗保险）。

四、商业经营投资。如果本人有经商经验或管理能力，并能够进行业务拓展，可考虑一

年后创办一个“小区清洁公司”，资金投入要求不大，只需1万元启动资金、2万元周转金，

雇佣10个左右清洁工人，本人利用业余时间进行管理即可，在大中城市的每月净收益可达

5000—7000元。

2号案例

●分析

按照刘先生目前的家庭经济基础和年收入水平，在追加投资增值一年后可以实现购车目

标。考虑到家有退休父母，还是要有足够的可支配流动资金储备，父母并不多的退休金也不

宜挪作他用。因刘先生炒股能够取得30%的回报，建议采取进取型投资理财规划。

●建议

一、追加投资。现有10万元资金（含存款和股票）继续在股市投资增值；若有信心和

能力取得30%的炒股回报，当年可利用正常节余资金追加5万元投资，则15万元股票可得

到4.5万元投资收益。第二年保留5万元股票，其余退出。

二、按揭购车。经过第一年的追加投资增值之后再买车则比较轻松。按目前的市场行情，

广州本田轿车价格大致为26万元（2.0L）、29.5万元（2.3L）、34.5万元（3.0L），假设购买

2.0L车型，则包牌价格为28.5万元。若采用5年按揭分期还款，首期款5.7万元，车辆及

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贷款履约保证保险费用约1.5万元，合计7.2万元。供车款4400元/月，养车费用平均2000

元/月。

三、购买保险。除了每年要购买车辆保险之外，还要购买人生意外险。本项支出为5000

元/年。

3号案例

●分析：

根据其家庭资金和个人情况，在现阶段进入股市炒股并不合适；建议开五金店，利用丈

夫做水电安装工程的业务关系和客户关系打开局面，熟悉行业运作、稳定一批供货和消费的

客源之后，再考虑扩大经营规模，兼营零售和批发业务。

●建议：

一、现有资金分配。为保证一家五口日常生活、临时急需、失业及医疗保险、小孩教育

投资（尤其是中学之后费用将大幅增加）等方面的资金需要，建议保持10万元存款储备，

其余10万元用于开店经营的前期投资和周转资金。

二、不宜开灯具店。

原因有三：一是家里小孩多而且都还年幼，做母亲的需要很多精力来照顾他们，因此开

店地址不应离住所太远；二是灯具行业具有成行成市的特点，灯具的装饰和实用双重特性决

定了消费者非常重视比较和选择，越是品种齐全、规模盛大的集群展场越能吸引消费者光顾，

这样的经营环境在其住所附近未必能够找到；三是灯具市场新品种层出不穷，产品生命周期

越来越短，在品种选择、进货量、资金周转等方面都具有较大的经营风险。

三、建议开五金店。

如果住在小区或学校附近，可考虑开日杂用品商店，供应油盐柴米酱醋等家庭日用品或

学生用品等，收入稳定但很难有大的发展。根据其家庭情况，应以开五金店为首选项目，因

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为：五金店受市场规模影响较小，可以单独开店；日用五金制品属于常规产品，品种和规格

相对固定，且此类产品保存期长，不易变质或淘汰，风险相对较小；另外，丈夫在水电安装

行业的经验和客户关系也有助于商店的经营和发展。

经营策略：以合理的价格和优质的服务稳定街坊生意（周边熟客），作为生存基础；利用

丈夫的业务关系和客源，尽快提高销售量和资金积累；逐步发展、维持一批供货商和消费客

户群体，实现零售和批发兼营；争取得到家庭装修、单位大楼装修等水电安装材料供应业务。

经营分析：据调查，闹市区沿街商铺（30平方米左右）五金店的租金及水电费等约每

月5000元；商店装修投入2万元，启动资金5万元，周转资金3万元；进货量按Ⅰ类（电

工类）、Ⅱ类（水暖类）、Ⅲ类（杂件类）以50%、40%、10%的比例比较合理。一般非装修

旺季每月收入（扣除租金等费用后）约3000元，旺季可达5000元。一旦得到装修项目（如

水电安装工程承包等）可大幅度提高销售收入。

4号案例

●综合财务分析

1、收支比例分析。家庭每月固定收入30000元/月，处于高收入阶层；日常生活及固定

支出约平均4000元/月，占固定收入3万元/月的13%，属于非常宽松的水平。家庭收入水

平高，经济基础较好，具有较大的资金积累和扩大投资之潜力。

2、资产结构分析。家庭资产总值约为97万元。其中固定资产53万元，占比为55%；

银行存款32万元，占比为33%；国债投资8万元，占比为8%；股票4万元，占比为4%。

显示其资金流动性和稳定性较高；投资结构偏向于两极（稳定型资产占96%，风险型投资占

4%），中间风险的投资领域基本上没有涉及，投资结构存在较大的调整空间。

3、理财目标分析。家庭理财目标主要在三个方面：一是为养育小孩准备资金；二是调整

现有投资结构；三是增加家庭成员保险品种。根据现有经济基础和收入水平，其中合理调整

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投资结构是重点和难点，也是长期的过程。

●家庭理财建议

1、调整投资结构。建议将现有流动资金40万元按照银行存款25%（10万元）、债券投

资25%（10万元）、基金投资40%（16万元）、股票投资10%（4万元）的比例进行重新分

配。则家庭总资产（包括固定资产和流动资产）将调整为进取型投资结构，其中稳定型投资

占65%、进取型投资占27%、风险型投资占8%。另外，也可以考虑购买商铺用于租赁、或

购买投资与保障功能兼具的投资连结保险产品（属于进取型或风险型投资）。日后随着流动资

金的积累可以按比例追加投资额度，以期在保障家庭日常生活、实现理财目标的同时，逐步

提升资金增值能力。

2、适当购买保险。本人已购买足够的商业保险，而在国企工作的丈夫应该享有基本的医

疗及失业保障保险待遇。考虑到丈夫是家庭经济支柱，可适当为其增加终身寿险额度（附加

意外及医疗保险），在没有其他更大的投资时可选择一次性付款方式，或选择每年付款6000

元的方式以减轻支付压力。至于小孩养育和教育资金积累，建议采取银行零存整取存款（如

每月固定存入500-1000元）以及在其出生之后购买幼儿成长型保险这两种方式相结合。

5号案例

●财务分析

1、收支比例。家庭收入来源主要是夫妻薪酬4万元/年（约3400元/月），固定支出为

2000元/月，占固定收入的比例为60%，日常基本支出所占比例相对较高；假设其中1000

元用于家人日常食品类的消费支出，则家庭“恩格尔系数”为50%，按照国际评价标准，其

家庭收入水平界于温饱已解决、小康刚起步的阶段。

2、投资结构。现时资金基本上以银行存款的形式存在，没有涉足其他投资领域，属于典

型的保守型投资结构。

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3、理财目标。当前的理财目标主要集中在三个方面：一是提高当前生活质量，在住房问

题已经解决的前提下，考虑购买家庭小车；二是两个现在读小学的小孩今后较长时期内的教

育、成长投资；三是夫妻在人到中年时期为自身养老防老做好准备。（从二、三引出与保险的

关系）

●理财建议

1、可以考虑购买小车。按照现有经济基础，建议一次性付款购买价格在10-15万元之

间的家庭小车；若采取按揭方式购买，则每月收入难于支付日常生活费用（2000元/月）、养

车（1000元/月）、供车费用（2000元/月）。在选择车型时主要考虑用车环境、维修便利、

家庭成员、当地习惯等因素。

2、综合权衡理财目标。前述三个理财目标之间存在较大的牵制性，尤其是提高现有生活

质量和注重为将来积累资金之间的两难境地。可综合分析家庭成员对三个目标的观念侧重、

当地社会经济环境的特点、对将来的信心指数等各个因素得出最佳平衡。

3、适当拓宽投资领域。依靠储蓄积累资金是风险最低的方式，但其收益率也是相对较低

的。建议可进入其他相对风险较小的投资领域：一是债券市场，包括国债、企业债券、保本

基金等，这部分投资可站资金总量的50%以内；二是适当购买保险，如果所在单位已为本人

购买了失业、医疗保障保险，则主要考虑为小孩购买教育投资类保险品种，这部分资金控制

在每年固定收入的10-15%左右即可。

●综合述评

此案例在普通老百姓中具有较典型的代表性，双职工家庭，拥有一定的经济基础，收

入水平中等水平，肩负养育小孩的责任和为自身年老之后作好准备。在投资结构上基本上属

于保守型结构。对于这类群体，建议在两个方面转变观念：一是在为将来打算的同时兼顾考

虑提高当前生活质量。二是将投资结构从过分保守型转变为相对进取的稳健型，逐步掌握多

几种不同风险和收益的投资工具，这不仅是提高资金增殖水平的有效途径，也是当今社会经

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济发展的大势所趋。

6号案例

●分析：

按照罗先生目前的家庭经济基础、家庭成员情况及其投资愿望，建议采取多途径、进取

型的投资理财规划，将现有资金在流动资金、资本投资、经营投资三个领域进行合理配置，

在适度分散投资风险的前提下充分发挥闲置资金的增值潜力。同时，罗先生可根据自己的个

人喜好和性格特点，在资本投资和经营投资之间找到最佳平衡点，如有必要也可以集中投资

在其中一个领域。

●建议：

一、资金分配。

根据进取型投资理财规划原则，现有150万元资金可按照存款储备、资本投资、经营投

资各占20%（30万元）、40%（60万元）、40%（60万元）的比例进行分配。

二、存款储备（20%）。

1、现金和活期存款。一家四口人（有2个小孩），应该持有一定的灵活资金。这部分资

金可保持在5万元左右。

2、定期储蓄存款。有一定的利息收益，没有投资风险，且变现力强，对大多数家庭来说

都是最重要的保障之一。这部分资金应在10万元以上。

3、小孩教育储蓄。教育储蓄以零存整取的形式存入、以定期存款的利率计息，且不用征

收利息税。政策规定每个帐户最多2万元，两个小孩共计4万元。若存3年期，则每月存入

额约1100元，可作为子女上中学的学费来源之一。

三、资本投资（40%）。60万元资金可按照股票（含基金）、债券（含国债）、保险（含

保障型和投资型保险）分别占35万元、23万元和2万元的比例投入，其中保险对象为家庭

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各成员及家庭财产（尤其是出租房屋保险）。

四、经营投资（40%）。

1、暂不加盟国际化西式快餐连锁店。要加盟广州地区最受欢迎的美式洋快餐连锁店，必

须满足几个基本要求：具备足够的资金实力，一般在300万元左右；投资者本人具备较好的

经营管理素质；选址多在人口密集的商业旺地。其特点是启动资金量大、店面租金较高、管

理难度较大。据此分析，暂时还不具备加盟的充分条件。

2、建议加盟中式快餐连锁店。目前的最佳选择是加盟国内较好的中式快餐连锁店。如来

自台湾的某品牌“半自助”中式快餐店，其消费对象是工薪、白领阶层人士，店面要求相对

较低，最关键是选点要在写字楼集中的地带。启动资金50万元，周转金10万元，利润率在

10—30%。

●投资组合预算表：

资金分存款储备20% 30万元

配 资本投资40% 60万元

资本投股票基金 35万元

资 债券交易 23万元

经营 快餐连锁店 60万元

经营投资40% 60万元

保险投资 2万元

7号案例

●综合分析

1、投资结构分析。现有家庭财产包括流动资金9万元和在按商品房（已供款额未知）。

其中，流动资金分布为银行存款80%，国债20%。显示该家庭固定资产相对薄弱，经济基础

一般，属于保守型投资结构。

2、收支比例分析。家庭成员月收入总额为9500元/月，四口之家日常生活基本消费额

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假定为3000元/月（年平均消费额为4000元/月），住房按揭供款额1600元/月，其收支比

例接近60%，每年可积累资金为6万元。基本属于中等收入水平，其稳定性相对较高。

●理财建议

1、缩短贷款期限。根据家庭成员的结构，今后一段时期的生活费用仍将逐步上升；以当

前的经济基础、收入水平、资金积累能力，将住房按揭贷款提前还清并不能减轻经济负担，

而保持现在每月并不太高的供款额度更有利于减轻支付压力。因此，建议将贷款期限缩短到

20年，因为按揭20年与30年的月供款额差异很小（月供款额将接近2000元/月），家庭收

支比例为63%，在可承受能力范围之内尽量减少利息支付。

2、扩充投资途径。目前投资结构太单一，风险意识过于保守，但基于家庭成员的结构和

工作性质也不宜过于激进，可调整为稳健型结构，主要通过充实较低风险度的投资途径来实

现增加收益的目标。根据其投资偏好，建议保持现有银行存款和国债投资，将日后的资金积

累用于购买成长类基金、投资连结保险等品种。其家庭成员对购买更多保险的实际需求并不

明显，若有兴趣可考虑为年轻夫妇适当购买分红型保障保险，在取得人身意外保障的同时增

加投资收益；同时可在小孩出生之后为其购买成长投资型保险产品；按照家庭收支水平及其

实际需要，保险支出可控制在每年积累资金额度的10-15%内（即6000-9000元/年）。

3、保持生活质量。其家庭成员结构、收入和消费水平属于典型的工薪阶层，但因经济基

础较为薄弱，还需要依靠长期积累和投资收益。建议保持相对恬淡的心态，不宜过于急躁，

在稳定现有水平的情况下逐步提高生活质量（如购买车辆、进一步改善居住环境等）。

8号案例

●财务分析

1、收支状况。现有存款9万元，主要债务为亲戚借款2万元，抵消负债之后的存款额

为7万元；固定收入主要是夫妻工资5000元/月及父母退休金1000元/月，固定支出为生活

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费用1000元/月、供楼款1200元/月及小孩入托费600元/月。

2、风险分析。家庭固定支出2800元/月占固定收入6000元/月的比例为46%，每年可

积累资金3.8万元。按照目前1000元/月的日常生活费用，对于五口之家而言已属于偏低的

水平；随着时间的推移，家庭在小孩教育投资和老人照顾等方面的开支也会相应地增加。因

此，在收入水平保持稳定的情况下，家庭经济基础在几年内仍然处于相对薄弱的状态。

●理财建议

1、适量购买保险。从家庭成员结构来看，目前较适宜购买保险的对象是夫妻双方（或其

中一方）和小孩，考虑到工作的稳定性和收入水平，购买保险不宜太多，以免成为过于沉重

的负担。建议为小孩购买成长类保险（日常保健及积累将来教育投资资金），成人主要考虑失

业和医疗保障保险，每年费用总额控制在8000元以内为宜（占年度资金积累额的20%左右）。

2、谨慎购买小车。两年之后，家庭存款应可达到13万元，支付6万元左右的小车款没

有问题，但必须同时考虑随之而来的两方面成本：每月2000元左右的养车费用，以及由此

带动的家庭消费的可能增加。家庭月支出将超过4800元，占每月固定收入的80%，，每年积

累资金不足1.5万元。如果届时的养车成本比目前有较大幅度的降低、老人身体健康状况良

好，或家庭收入有所提高，则可考虑购买经济型小车。

3、优化资金结构。现有存款在抵消负债之后实际为7万元，可作为五口之家的基本保障，

目前不适宜进行风险投资，可将其中的50%用于国债或企业债券投资，此后的资金积累也可

以此作为主要的储存和投资方式。

9号案例

●家庭理财分析

1、资产结构分析。现有固定资产市值可假设为35万元；家庭总存款折合人民币86万

元，股票投资6万元，合计流动资产92万元。固定资产占比为28%，流动资产占比72%，

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属于高流动性的结构，具有较强的变现能力和支付能力。

2、投资类型分析。在流动资产之中，稳定性的投资占93%，风险投资占7%；购买保险

数额占年固定收入的10%。总体上属于稳健偏保守型的投资组合。

3、投资风险分析。目前的投资收益主要来自银行存款和股市投资，平均收益率约为2.2%，

最大风险率（按风险投资损失≤30%计算）低于2%。总体投资风险度较低，抗风险能力较

强，只要股市投资不至于造成重大损失就能够保证基本的存款利息收益，但收益率相对较低。

4、理财目标分析。从目前的情况来看，该家庭的重点目标一是为小孩2年后留学积累资

金，二是为夫妇两积累养老资金。根据目前的基础和进度，这两个重点目标可以得到保障。

●结论与建议

综合上述分析可知，现有家庭经济基础比较坚实，资金分布结构倾向于相对保守类型，

并且与其家庭理财目标的匹配程度较高。据此提出如下理财建议：

1、继续维持现有理财规划。按照目前的财务安排和资金积累进度，在计划时期内实现其

两个主要目标是有保障的。

2、适当考虑其他稳健型投资组合。将部分存款资金（总量控制在存款额的50%以内为

宜）用于购买国债和重点企业债券，以弥补投资途径相对单一的状况，在低风险的前提下最

大限度地提高回报率；若有炒外汇的经验和能力，也可以考虑将外币存款进入汇市炒作。此

外，股市投资若有较好的记录也可以考虑适当追加，但在投资额度有限的情况下其收益总量

将不会有太大的提升，而相对的风险度则随之增加，因此是否追加股市投资额度可根据个人

偏好和炒股能力作出选择，但投资总额不宜超过流动资产总量的10%。

10号案例

●财务状况分析

1、投资结构。现有固定资产为两套住房（已实现价值为62万元）、家庭小车（假定价

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值为15万元），则固定资产占家庭总资产的比例为65%；股票及国债投资（假设为10万元），

占比为9%；银行存款30万元，占比为26%。总体上属于结构比较简单、稳健偏保守型的

投资风格，以低风险的固定资产投资为主，收益性相对最小的银行存款占比较大，风险投资

（股票等）比例较小，具有较好的流动性，但其赢利性较低。

2、收支比例。现时收入来源以固定工薪每月12000元为主，家庭支出合计4000元/月，

收支比例为30%，属于较高的收入水平和消费水平，且具有较好的资金积累潜力；夫妻双方

所从事的职业具有较高的稳定性，则其收入来源也相对稳定。

●家庭理财建议

1、保持现有生活水平。现阶段家庭生活消费水平较高，但属于合理的收支比例范围，一

般情况下生活水平具有难以逆转的性质，因此建议继续保持现有的消费水平和生活质量。

2、重点增进投资收益。夫妻年龄尚小，但目前的家庭投资结构过于简单、收益率偏低，

建议以积极主动的心态增进个人投资能力，调整投资结构，拓宽投资渠道（如风险度相对于

股票而言较小的各类基金、外汇、开店、入股经营等），建议将高、中、低风险投资比例逐步

调整到10%、30%、60%为宜。另外，为小孩将来的教育和成长积累资金，也可视为投资途

径之一。

3、适当购买养老保险。本人从事的职业没有危险性，稳定性较高，医疗、福利一般也有

保障，因此对购买保险的迫切性并不大。若要购买则可以考虑选择以投资和养老金积累为主

要目的险种，建议额度为每年平均在5000-8000元左右。

11号案例

●资产分析

现有资产为15万元银行存款，没有其他形式的资产或投资。固定收入为2000元/月，

日常生活消费约1500元/月，实际资金积累为6000元/年。可见其目前虽拥有一定存款基础，

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但资产增长后劲明显不足，资金积累能力薄弱，属于个人理财的原始积累阶段。

●理财建议

1、少量购买保险。在机关工作一般已有养老、失业和医疗等方面的基本社会保障保险。

根据现有收入水平，对商业保险的支付能力相对偏低，总的原则是以少为宜、动态管理，可

考虑购买针对女性特点的人寿保险（如某保险公司推出的“挚爱人生”女性保障系列），年缴

保费额度控制在1000-1500元/年，待日后随着收入水平提高、家庭结构变化、年龄增长等

因素的变化再考虑增加保险品种及缴费额度。

2、提高投资能力。年青时期应该以积极的心态去学习和掌握多种投资工具，可涉及实业

投资、资本运作等领域。在学习和入门阶段投资领域不宜过于宽泛，更不应孤注一掷，建议

分两个阶段进行：从低、中风险投资组合入手（如存款、国债、基金分别占30%、40%、30%

的比例进行组合运作，并且可以随时退出），再过度到各种风险品种相结合（如在原有基础上

逐渐增加股票、投资型保险、实业经营等风险较高的投资项目）。

3、提升自身价值。个人理财具有很明显的年龄阶段性，从“一生理财”的角度看，在这

个年龄阶段，“理才”比“理财”更重要、更具升值潜力。建议将关注的重点放在继续深造、

转变角色、提高层次，逐步实现提升自我价值、提高薪酬水平和投资能力等目标。

12号案例

●财务分析

1、固定资产。现有固定资产主要是房产（总市值65万元）、汽车（价值约10万元），

总价值为75万元，占家庭总资产的45%。

2、流动资金。现有可支配流动资金包括存款55万元、国债20万元，另有股票市值15

万元，合计90万元，占家庭总资产的55%。

3、收入支出。目前收入主要依靠工资7000元/月以及房租600元/月，合计7600元；

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支出为5000元/月。

综合各项指标，显示出家庭经济基础比较坚实，流动资金相对充裕，平均消费水平较高，

总体上属于较为富裕的生活水平。

●风险分析

1、消费收入比例：每月基本消费5000元占每月主要收入7600元的比例为65%，属于

较高的消费水平。

2、风险投资比例：目前风险投资主要是股票市场（市值15万元），占流动资金总额的

16%，从资金分配上看属于进取型的投资结构。

就目前的收入消费水平和投资结构而言，要求具有较高的风险承受能力（个人素质及资

金实力两方面），上述两个比例应予以适当控制，暂时不宜快速扩张。

●理财建议

现阶段的投资理财规划指导原则是巩固已有经济基础、设定风险投资底线、明确近期及

中长期理财目标。同时应考虑以下几个方面：

1、适当购买基本保险。根据家庭成员情况、工作稳定性等因素，应将购买医疗、失业及

养老之类的保险作为必要的保障辅助手段，按目前的收入水平，这部分支出可考虑在6000

元/年左右。

2、注重积累教育基金。小孩才10岁，以后的教育支出将是长期的较大数额的投资项目，

以目前的经济情况，应立足于以现有资金基础为主。

3、理性考虑资金增值。目前存款占61%、国债占22%、股票占16%，属于相对进取

型结构。若继续保持进取的投资心态，则追加股市投入的空间可控制在占流动资金总量的

20%以内，当然前提是对现持股票表现满意、对大市后劲看好，否则要重新考虑投资结构和

风险度。另外，在投资能力可及的情况下，可考虑涉及其他投资领域如开放式基金、外汇买

卖等，以拓宽投资渠道、分散投资风险。

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13号案例

●财务状况分析

1、投资类型分析。现有房产市值假定为10万元（原价15万元）；股票3万元，银行存

款21万元。则家庭总资产为34万元，其中固定资产占比为30%，风险投资占比为9%，流

动资金占比为61%，具有较好的流动性，但投资结构不平衡，明显偏于两极。

2、收支比例分析。主要收入来源为退休金4200元/月，日常生活费用1800元/月的占

比为43%，收支比例普通，其资金积累能力接近中等水平。

3、资金风险分析。根据家庭成员目前的收入情况，不能忽视将来可能面临的资金风险，

主要有两个方面：（1）收入来源单一，且增长的空间很小，在通货膨胀时期更意味着相对的

减少；（2）家庭意外支出总是难免的，在依靠本人退休金赡养三口之家的情况下，其应急能

力也相对较弱。

●家庭理财建议

1、以旧换新购房。可按计划将现住房出售，在广州市区买房居住。假设售价为10万元，

可支配资金总额为31万元；基于本人的年龄较大和收入来源单一，不宜采取按揭贷款方式

买房，可考虑一次性付款购买20万元以下（50-60平方米左右）的二手楼，重点考虑地段

因素（生活便利、小孩教育）和价格因素，从实用的角度而言房改房是较好的选择。

2、重点保障妇幼。本人有退休金和医疗保障，应重点关注其他家庭成员的基本生活和未

来发展的资金保障。可以从两个方面考虑：一是小孩的抚养费用和教育投资、妻子的生活和

医疗保健费用，购买一定量的保险是很有帮助的方式，根据收入来源可选择一次性付款或缴

费期不超过15年的险种，平均费用不宜超过月收入的15%，即妇幼两人每年保费控制在7000

以内，并可适当向小孩倾斜。二是从长远的角度来看，家庭成员在适当而且可能的情况下应

考虑找份工作以增加家庭收入。

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3、谨慎支配资金。现时资金结构偏向两极，在购买住房之后剩余存款11万元不宜再进

行风险投资，可选择国债、企业债券之类低风险的投资方式；3万元股票若是属于有前途的

企业股票则可作长线投资。根据目前的收入来源和家庭成员情况，应坚持以保守型投资规划

为主。

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